今年的春節(jié)，大家都在“家里蹲”，管嬰但在一起久了，兒保矛盾也不少。險(xiǎn)能相關(guān)有朋友在后臺(tái)留言，報(bào)銷(xiāo)備孕幾年都沒(méi)懷上，費(fèi)用想咨詢下有沒(méi)有專(zhuān)門(mén)保試管嬰兒的什試保險(xiǎn)？

　　其實(shí)，這個(gè)話題，管嬰讓很多人都難以啟齒，兒保同時(shí)，險(xiǎn)能相關(guān)也是報(bào)銷(xiāo)產(chǎn)生家庭矛盾的原因之一。

　　遠(yuǎn)慮君查了下，費(fèi)用國(guó)家衛(wèi)健委發(fā)布的什試數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)育齡夫婦的管嬰不孕不育率從20年前的近3%攀升到近年的15%左右，患者人數(shù)超過(guò)5000萬(wàn)。兒保

　　也就是說(shuō)，每7對(duì)夫婦中，就有1對(duì)不孕不育，所以，越來(lái)越多的孕齡夫婦正嘗試著做試管嬰兒。今天，遠(yuǎn)慮君就來(lái)聊聊，什么是試管嬰兒，以及保險(xiǎn)怎么挑，主要內(nèi)容如下：什么是試管嬰兒四款試管嬰兒保險(xiǎn)測(cè)評(píng)試管嬰兒常見(jiàn)問(wèn)題解惑

　　一、什么是試管嬰兒

　　早在1978年，就誕生了全球首位試管嬰兒。而這項(xiàng)技術(shù)真正在國(guó)內(nèi)火起來(lái)，也不過(guò)是近些年的事情。不孕不育發(fā)病率呈現(xiàn)年輕化的趨勢(shì)我國(guó)二孩政策的放開(kāi)人們經(jīng)濟(jì)水平的提升試管嬰兒醫(yī)療技術(shù)的普及……

　　以上種種原因共同發(fā)酵，推動(dòng)著試管嬰兒一步步走進(jìn)了普通人的視野。

　　“試管嬰兒”可不是真的在試管里長(zhǎng)大的嬰兒。它是體外受精－胚胎移植技術(shù)的俗稱，是分別將卵子和精子取出后，置于培養(yǎng)液內(nèi)使其受精，再將胚胎移植回母體子宮內(nèi)發(fā)育成胎兒的過(guò)程。

　　這一技術(shù)的主要作用，就是治療不孕不育癥。選擇做試管嬰兒的，大多是患有以下病癥、無(wú)法正常受孕的夫妻：輸卵管梗阻的患者；不明原因不孕的患者，通過(guò)IUI等治療未能妊娠；男方重度少弱精，或男方無(wú)精癥，需經(jīng)睪丸或附睪穿刺獲取精子；子宮內(nèi)膜異位癥伴不孕的患者；排卵障礙的患者，經(jīng)一般的促排卵治療無(wú)成熟卵泡生長(zhǎng)。

　　要想采用這一技術(shù)助孕，男女雙方必須達(dá)到一定的身體條件要求：

　　目前試管嬰兒技術(shù)已經(jīng)相對(duì)成熟，分為第一代試管、第二代試管、第三代試管：

　　這里要避開(kāi)一個(gè)誤區(qū)：三種技術(shù)并不是升級(jí)換代的關(guān)系，而是適用于不同的情況。

　　其中“第一代試管”和“第二代試管”是按照受精方式來(lái)區(qū)分的，主要根據(jù)男方精液情況來(lái)決定：如果活躍精子達(dá)到一定數(shù)量：就可以做常規(guī)體外受精，即“一代試管”；如果活躍精子數(shù)量不夠（包括密度低、活力差和嚴(yán)重畸形）：需要選擇“二代試管”。

　　除精液參數(shù)，還要綜合考慮不孕因素、既往病史以及其他需要ICSI的特殊情況。總體上來(lái)說(shuō)，二代的適應(yīng)癥主要包括：嚴(yán)重的少弱畸精子癥；男性無(wú)精子癥，通過(guò)睪丸或附睪穿刺獲得精子；不成熟卵體外培養(yǎng)（IVM）；解凍卵母細(xì)胞；多次常規(guī)受精失敗史；其他特殊情況。

　　至于“第三代試管”，如果不是遺傳學(xué)疾病攜帶者，不建議采用。

　　二、試管嬰兒的風(fēng)險(xiǎn)

　　1、費(fèi)用昂貴、成功率較低

　　做試管嬰兒手術(shù)，大致要經(jīng)歷這些過(guò)程：促排卵、取卵取精、培養(yǎng)受精卵、胚胎移植、黃體支持、妊娠確定。

　　對(duì)應(yīng)產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用如下：檢查費(fèi)用：術(shù)前常規(guī)檢查，了解是否適合做試管、并為手術(shù)制定方案，遇到身體情況特殊者，必要時(shí)要接受額外檢查，費(fèi)用隨之增加；藥物費(fèi)用：包括降調(diào)藥物費(fèi)用、促排卵藥費(fèi)用及保胎費(fèi)。藥物分為進(jìn)口藥與國(guó)產(chǎn)藥，價(jià)格從幾百到幾千甚至上萬(wàn)元不等，根據(jù)情況不同，所用藥物、用藥時(shí)間、用藥量不同，最終費(fèi)用也存在差異；手術(shù)費(fèi)用：結(jié)合實(shí)際情況制定不同治療方案，常見(jiàn)的第一代、第二代試管嬰兒，費(fèi)用都不一樣。

　　平均下來(lái)，一次試管嬰兒需要花費(fèi)3-5萬(wàn)，而據(jù)遠(yuǎn)慮君了解到的情況，很多家庭都是做了好幾次才成功，總花費(fèi)就達(dá)到了10萬(wàn)以上。

　　而這些費(fèi)用，社保是不報(bào)銷(xiāo)的。

　　2、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)

　　總的來(lái)說(shuō)，試管嬰兒技術(shù)是安全的，但不排除可能會(huì)出現(xiàn)一些并發(fā)癥：

　　這些并發(fā)癥不僅會(huì)對(duì)女性的身體造成損傷，還會(huì)進(jìn)一步增加治療費(fèi)用，加重家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　三、四款試管嬰兒保險(xiǎn)測(cè)評(píng)

　　正是由于做試管嬰兒需要面對(duì)一系列的費(fèi)用壓力、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、心理負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)公司推出了試管嬰兒保險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)全網(wǎng)搜索，我們找到這幾款比較有代表性的產(chǎn)品：眾安在線試管嬰兒保險(xiǎn)（基礎(chǔ)版）易安財(cái)險(xiǎn)易孕保（非集愛(ài)版）復(fù)星聯(lián)合好孕星（計(jì)劃一）泰康在線祝孕試管嬰兒保險(xiǎn)看中全面保障：復(fù)星聯(lián)合好孕星是為數(shù)不多可以同時(shí)保障手術(shù)失敗和并發(fā)癥的產(chǎn)品，且保障期2年，全面覆蓋孕期。理賠門(mén)檻較低，2次手術(shù)失敗即可賠付；看中高保額 ：相比較一次性賠付類(lèi)的產(chǎn)品，易安易孕保和泰康祝孕試管嬰兒保險(xiǎn)這類(lèi)報(bào)銷(xiāo)型的產(chǎn)品保額更高。如果預(yù)算較高，可以考慮易孕保，50萬(wàn)保額不限次數(shù)報(bào)銷(xiāo)；如果預(yù)算較低，可以考慮祝孕試管嬰兒保險(xiǎn)，20萬(wàn)保額，賠付門(mén)檻較高，需要連續(xù)3次臨床妊娠失敗才可賠付前期醫(yī)療費(fèi)用。二者皆不保第三代試管嬰兒技術(shù)。預(yù)算不足：眾安試管嬰兒保險(xiǎn)保費(fèi)最便宜，基礎(chǔ)版30歲保費(fèi)只需3700，連續(xù)3次妊娠手術(shù)失敗即可獲賠1.8萬(wàn)。錢(qián)不多，買(mǎi)個(gè)安慰。

　　詳細(xì)看單個(gè)產(chǎn)品：

　　1、復(fù)星聯(lián)合好孕星

　　好孕星比較特別，必選責(zé)任保障的是試管導(dǎo)致的危重疾病、試管并發(fā)癥及流產(chǎn)費(fèi)用等。而胚胎移植手術(shù)費(fèi)用，只是可選項(xiàng)。

　　這款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于：保障全面：幾乎涵蓋了進(jìn)行試管嬰兒可能導(dǎo)致的各種風(fēng)險(xiǎn)，不管是手術(shù)失敗，還是治療過(guò)程中的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，都有保障。要知道，并發(fā)癥被很多同類(lèi)型產(chǎn)品列入了責(zé)任免除范圍；保障時(shí)間長(zhǎng)：市場(chǎng)上可以找到的產(chǎn)品，以1年期為主，這款產(chǎn)品可以保障2年，全面覆蓋整個(gè)孕育過(guò)程；就醫(yī)范圍廣：除了內(nèi)地版，該產(chǎn)品的另外兩個(gè)版本囊括了美國(guó)、泰國(guó)、臺(tái)灣等地的不少知名醫(yī)院，就醫(yī)范圍更廣。

　　要說(shuō)缺陷，那就是胚胎移植保額低，內(nèi)地版只有3萬(wàn)保額。如果你不看中這一保障，可以直接選擇必選責(zé)任，只需2000多保費(fèi)，就可以保障移植過(guò)程中的并發(fā)癥、流產(chǎn)等情況。

　　總的來(lái)說(shuō)，好孕星仍是綜合性價(jià)比很高的一款產(chǎn)品。

　　2、眾安在線試管嬰兒保險(xiǎn)

　　這款產(chǎn)品一共分為四個(gè)版本，保障內(nèi)容沒(méi)有區(qū)別，差異在于保額和保費(fèi)。

　　優(yōu)勢(shì)在于價(jià)格相對(duì)便宜。

　　缺點(diǎn)在于保額低、保障范圍狹窄，只保手術(shù)妊娠失敗，且需要連續(xù)失敗 3 次才予以賠付。

　　3、易安財(cái)險(xiǎn)易孕保

　　這款產(chǎn)品一共分為兩個(gè)版本，區(qū)別在于是否包含上海集愛(ài)遺傳與不孕診療中心。

　　上海集愛(ài)是一家知名的輔助生殖醫(yī)院，只有購(gòu)買(mǎi)集愛(ài)版，才能在這家醫(yī)院報(bào)銷(xiāo)。

　　選擇哪個(gè)版本看大家自己的情況，這里關(guān)于醫(yī)院的選擇要啰嗦兩句。不同的醫(yī)院技術(shù)水平不同，成功率也不同，建議大家在選擇醫(yī)院的時(shí)候綜合這些因素考慮：選擇衛(wèi)生部批準(zhǔn)的有正規(guī)輔助生殖許可證的醫(yī)院（在國(guó)家衛(wèi)計(jì)委官網(wǎng)就能查到醫(yī)院名單）；了解醫(yī)院既往成功率等數(shù)據(jù)；綜合考慮交通、環(huán)境、流程等。

　　易孕保的主險(xiǎn)責(zé)任只包含第一代試管技術(shù)，第二代試管技術(shù)是可選的附加責(zé)任，需要額外加費(fèi)，而第三代技術(shù)是不保的。

　　如果患者身體條件無(wú)需用到第二代技術(shù)，那么選擇只保第一代技術(shù)，保費(fèi)會(huì)便宜很多。

　　這款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于：保額高：可以不限手術(shù)次數(shù)報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用，適合預(yù)算充足，同時(shí)考慮身體因素，大概率要多次手術(shù)才能成功受孕的朋友；保障宮外孕及特定疾病身故：因卵子取出-人工受精-胚胎移植治療或?qū)m外孕導(dǎo)致的疾病，自疾病發(fā)生之日起180天內(nèi)以該疾病為直接、完全原因而身故的情況，這款產(chǎn)品是可以賠的。其他產(chǎn)品一般都將身故除外不保。

　　缺點(diǎn)在于保費(fèi)貴，一年的保費(fèi)價(jià)格多達(dá)4、5萬(wàn)，不是一般的家庭可以承擔(dān)得起的。

　　4、泰康在線祝孕試管嬰兒保險(xiǎn)

　　這款產(chǎn)品的年齡限制最為嚴(yán)格，35歲以上無(wú)法投保。且報(bào)銷(xiāo)門(mén)檻高，需要連續(xù)3次臨床妊娠失敗才可報(bào)銷(xiāo)前期醫(yī)療費(fèi)用。

　　但相比其他產(chǎn)品，也有一個(gè)明顯優(yōu)點(diǎn)：杠桿高。一萬(wàn)左右的保費(fèi)就可以買(mǎi)到最高20萬(wàn)的保額，萬(wàn)一妊娠失敗，可以更有效地覆蓋手術(shù)中的系列費(fèi)用。

　　四、常見(jiàn)問(wèn)題答疑

　　關(guān)于試管嬰兒的流言很多，比如試管嬰兒可以選擇生男生女、生雙胞胎；試管嬰兒寶寶會(huì)有缺陷、沒(méi)有正常孕育的寶寶健康；做試管嬰兒會(huì)讓女性早衰……

　　孰真孰假，這里挑選幾個(gè)常見(jiàn)問(wèn)題為大家解解惑：

　　1、試管嬰兒可以決定男女

　　截止到目前，沒(méi)有任何醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供過(guò)該項(xiàng)服務(wù)，這不僅僅是醫(yī)療技術(shù)手段的問(wèn)題，更重要的是社會(huì)道德的問(wèn)題。

　　指望靠試管嬰兒技術(shù)決定寶寶性別，是不可行的。

　　2、試管嬰兒可以提高雙胞胎幾率

　　為了提高移植手術(shù)成功率，一般每次會(huì)植入多個(gè)胚胎，所以理論上來(lái)說(shuō)試管嬰兒的多胞胎出生率會(huì)高于自然受孕者。

　　不過(guò)胚胎最終能存活幾個(gè)，是無(wú)法保證的。不建議身體健康的夫妻為了生雙胞胎而選擇做試管嬰兒手術(shù)。

　　3、試管寶寶會(huì)有缺陷嗎？

　　這個(gè)問(wèn)題不用擔(dān)心。全球已有500萬(wàn)試管嬰兒降生，他們和自然妊娠的孩子并沒(méi)有什么差別。

　　并且由于第三代試管嬰兒技術(shù)的存在，還能更有效地排除基因缺陷，阻斷遺傳疾病。

　　4、試管嬰兒要促排卵，會(huì)使女性早衰、更年期提前

　　這個(gè)也是不會(huì)的。雖然女性每次月經(jīng)周期會(huì)排出一枚卵細(xì)胞，但是并不是說(shuō)卵巢一個(gè)周期就只生成一個(gè)卵細(xì)胞，還會(huì)有10-20個(gè)卵子等待發(fā)育。促排卵的原理就是通過(guò)人為干涉，將本來(lái)自然周期沒(méi)用的卵泡人工催熟，并不會(huì)把卵子用完，更不會(huì)造成早衰、更年期提前等問(wèn)題。

　　遠(yuǎn)慮君說(shuō)

　　有關(guān)試管嬰兒保險(xiǎn)，對(duì)于年輕、身體各方面條件都不錯(cuò)的患者，遠(yuǎn)慮君是不建議投保的。對(duì)于身體條件不理想、且經(jīng)濟(jì)狀況允許的患者，可以嘗試投保。

　　這類(lèi)產(chǎn)品大多由保險(xiǎn)公司和醫(yī)院合作推出，且投保前需要進(jìn)行一系列繁瑣的檢查，建議提前在自己打算就診的醫(yī)院咨詢一下。

　　孕育不易，希望大家都能得償所愿。

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